买了驾乘险,还要再买座位险?是不是被割韭菜了?
客户经理-小张
驾乘险是意外保险,其全称为“驾乘人员意外伤害保险”,指被保险人在驾驶机动车或乘坐机动车发生意外事故时,保险公司对被保险人进行赔偿。
保险责任大致分为:意外身故、意外伤残以及意外医疗等三项基本部分,部分产品还有住院补贴等其它保障。
驾乘险分为两种,一种是保险跟人,一种是保险跟车。
跟人,即保障责任跟人走,只保个人。不管被保人坐谁的车,只要发生保险事故,就可以得到责任范围内的赔偿。
还有一种是跟车的,不管是谁开或乘坐被保险人的车辆,发生保险事故都能得到赔偿。
车上人员责任险俗称座位险,和车损、三者险一样是商业车险的一个险种。它是保险公司为开车与坐车的人,在意外事故中造成的伤亡进行赔偿的一种汽车保险。
也就是说,当某车主开车搭乘朋友、家人发生交通意外而伤亡时,保险公司会对丧葬费、伤亡赔偿、医疗费和误工费等进行赔偿。
车上人员责任险承保的基础是按照座位数,而不限定为某一个人,不管谁坐这台车,只要是得到了车子所有人或驾驶人的默认之后,车子发生事故导致该人伤亡,那么车险则会按照座位险保额进行赔偿,驾驶人也是同理。
举个例子,王麻子为自己的爱车买了一份车上人员责任险,包含全部座位,一天王麻子载着隔壁老王、老宋出去玩,因为王麻子的责任而发生意外事故,导致身故。那么王麻子,隔壁老王、老宋都会得到相应的保险金赔付。
1、两者定义的区别
相同之处:两个险种都是指保险车辆发生意外事故,导致车上的司机或乘客人员伤亡,保险公司将赔偿治疗费或事故金。
不同之处:车上人员责任险是按座投保;而驾乘险则分为“跟人”和“跟车”投保两种。
2、两者保险责任区别
座位险:属于责任保险,只有本车因驾驶员的责任造成事故,造成车上人员遭受人身伤害,才能获得赔偿。如果是对方车辆责任,车上人员责任险不赔偿。
驾乘险:属于意外险,无论事故责任方是谁,只要是车上的人,都能获得赔偿,不影响车险的赔偿金,是一种补充保险。
3、两者赔付比例区别
座位险:按责任的比例多少来给付赔偿金,其中本车全责赔付100%,主要责任赔付70%,同等责任赔付50%,次要责任赔付30%,无责任不赔付。
驾乘险:无论事故责任方是谁,均按保险条款约定保额赔付。
4、保障额度的不同
座位险:每个座位的保额可选1到30万不等。它的保费不固定,有个简明的参考公式:保险金额*保险费率*座位。座位险的保费与选择的保额及车辆的座位数量有关。
驾乘险:一般百元的保费即可获得几十万甚至上百万的保额。
5、对车主的作用不同
在实际案例中,座位险的赔偿可以抵扣司机的赔偿责任,即如果座位险能够完全覆盖赔偿责任,座位险赔完后司机不用再赔。
驾乘险的赔偿不以司机责任为前提,所以,原则上不可抵扣司机的赔偿责任。
总的来说,座位险是刚性的开支,对于小事故的赔付比较全面,但保费贵,所以一般座位险保2万或3万元保额。
但是从预防高风险的死亡伤残来说,驾乘险有着非常高的性价比,驾乘险的保额越高,性价比越高,风险保障能力也越强。
低保额的座位险和高保额的驾乘险并不重复,反而是各司其职,它们是保护车上人员的黄金搭档。
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