车险二次综改马上要来了，你的保费会降吗？

• 今年的车险有哪些变化？
• 今年保费是降还是增加？
• 多大的事故，应该走保险理赔？

  
  

今年车险有变化

保险公司拥有更大定价权

2022年12月30日，中国银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（银保监规〔2022〕23号），进一步扩大财产保险公司定价自主权，商业车险自主定价系数浮动范围扩大为[0.5-1.5]。执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

此举在业内被称为“二次综改”。

作为计算车险保费的重要参数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。

你以为保费会再降23%

其实可能是上涨11%

不过与广大车主盯着车险降低23%不同，保险公司却指望着上涨11%，从1.35提高到1.5。车险综改后我们并不觉得保险公司们有太多的让利空间，反而有更强劲的涨价需求。

对于保险公司来说，最希望见到的局面是：高保费，低出险率。这样，他们才能赚钱。

但是，由于2020年车险改革后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂，不少大型保险公司都抱怨车险入不敷出，适当上涨保费自然也就合情合理了。

由于自主定价系数上限的缘故，不少公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择：若承保，则受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大；若不承保则失去业务。此次调整，则让这类车主和保险公司有了更多的选择空间。

另外由于新能源汽车的商用比例较高，赔付率大大高于燃油车，许多保险公司的新能源车险业务仍旧无法实现盈利，新能源车主的商业车险很有可能在今后会有所调整。

所以对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

多大的事故，应该走保险理赔？

回到省钱的角度。车辆出险后选择保险理赔会影响保费，不少车主会问：

• 多大的金额应该自掏腰包？

• 多大的金额应该报案索赔？

具体我们可以来简单计算下：

但如果当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。

家庭自用车商业险测算表：

注：实际保费各地和不同保险公司都略有不同，计算结论仅供参考。

通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近三年或五年的出险情况息息相关。基准保费3000元的汽车，在连续五年未出险时，商业险费用仅为1080元，而三年内出险8次的时候，商业险费用达到了5400元。

建议大家可以根据车辆损坏情况和事故责任来判断是否需要出险。

不少朋友在行车途中，会遇到不严重的小剐蹭，比如掉漆，保险杠剐蹭等轻微事故，可以考虑自行修复，这样既能少走程序，又能避免出险后保费上涨。

但如果损失数额比较大，超过了千元以上，可以考虑通过商业保险来理赔了，这样可以尽量减少损失。

当出险的损失不大或者不好判断是否要索赔时，不妨先走完报案、定损等程序，这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。

但暂时不向保险公司申请索赔，等这个保险周期快结束时，可以综合考虑出险情况、损失金额、保费上涨幅度，再决定要不要索赔。