车险又改了！你的车保费升了还是降了？

车险又要改革了！

据最新消息，本月底即4月28日，全国有14个省市地区即将上线车险综改，率先试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省将在5月底前跟进。

根据银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（下称“《通知》”），通知明确，商业车险自主定价系数的浮动范围将由原来的[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

今年的车险有哪些变化？

今年保费是降还是增加？

多大的事故，应该走保险理赔？

我们先来了解下商业车险保费定价公式：

商业险的计算公式为：基准保费*费率调整系数。

基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右。

费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主定价系数*交通违法系数。

NCD系数：为无赔款优待系数，即根据被保险人连续投保年限、出险次数，确定NCD系数值，从而影响车辆投保的费用。出险越多保费越贵，看的就是这个系数。

交通违法系数：部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，比如闯过几次红灯，有过几次超速驾驶，这些也会成为决定车险价格高低的因素。

自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数。

而此次自主定价系数进行调整，理论上相同情况下，车险保费最低一档可降价23%，最高一档涨价11%。

这也意味着车险定价进一步放开，“好车主”的车险价格将进一步下降，高风险车主的保费将进一步上涨。

但是，由于2020年车险改革后，降价用力过猛和市场上更多的年轻车主，使得出险率增加，直接导致保费和出险率的倒挂。

由于自主定价系数上限的缘故，不少公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择：若承保，则受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大；若不承保则失去业务。此次调整，则让这类车主和保险公司有了更多的选择空间。

另外由于新能源汽车的商用比例较高，赔付率大大高于燃油车，许多保险公司的新能源车险业务仍旧无法实现盈利，新能源车主的商业车险很有可能在今后会有所调整。

所以对于家庭用车的个人车主，尤其是新能源车车主而言，2023年想在车险领域省钱，还是有些困难的。

回到省钱的角度。车辆出险后选择保险理赔会影响保费，不少车主会问：

多大的金额应该自掏腰包？

多大的金额应该报案索赔？

具体我们可以来简单计算下：

车险保费由商业险和交强险组成，是否需要保险公司理赔会对保费有不同的影响，而不同的事故责任又会对理赔有不同的影响。

如果很不幸的是事故中你有责任，那就一定会影响保费了。但是，影响商业险还是交强险，差别还是很大的。

交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑涨费情况。

但如果当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大。

每年的商业险费用和汽车近三年或五年的出险情况息息相关。根据测算，基准保费3000元的汽车，在连续五年未出险时，商业险费用仅为1080元，而三年内出险8次的时候，商业险费用达到了5400元。

不少朋友在行车途中，会遇到不严重的小剐蹭，比如掉漆，保险杠剐蹭等轻微事故，可以考虑自行修复，这样既能少走程序，又能避免出险后保费上涨。

但如果损失数额比较大，超过了千元以上，可以考虑通过商业保险来理赔了，这样可以尽量减少损失。

当出险的损失不大或者不好判断是否要索赔时，不妨先走完报案、定损等程序，这样可以避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。

但暂时不向保险公司申请索赔，等这个保险周期快结束时，可以综合考虑出险情况、损失金额、保费上涨幅度，再决定要不要索赔。