为什么别人的车险保费都降价，你的却涨了这么多？原因找到了.....

自从去年9月19日车险执行新规后，很多车主都说相比于旧规保障确实增加了不少，也很实惠。

交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

商业三者责险责任限额从5万-500万元档次提升到10万-1000万元档次。

除了保障增加了不少，车主最担心的就是价格是不是也要随之增加，银保监会有关部门负责人曾表示，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。届时，消费者将真真切切感受到以下改革红利。

可是最近很多车主反应，新规后保费反而增加了，说好的价格基本上只降不升呢？

近日，网友张女士通过中国宁波网民生e点通群众留言板反映：“太夸张了，我原来每年车险只有六七千元，车险改革后，涨到了一万多元！新闻中不是说车险改革后会增加服务不涨保费吗？为什么我车子的保费涨了这么多？”

从张女士提供的报价来看，改革前的商业险保费为6420.83元，其中第三者险1624.35元，车损险为3605.69元；

改革后的商业险保费为8614.3元，其中第三者险1313.61元，车损险为7300.69元。从报价来看，主要的涨幅在车损险上。

不过也有很多车主反应，保费确实降了不少，但为什么有的车保费增加了，有的却降价了呢？原因有5个。

奔驰、宝马、奥迪、雷克萨斯、特斯拉等高端车型的“零整比”（零配件与整车的价格比）高，维修费用也相应较高。根据高风险匹配高保费，低风险匹配低保费的改革心法，高端车型的商业车险，基准保费上调了，涨价明显。

通俗来说，像价值30万的宝马和价值30万的大众相比，车价相同，但是宝马的配件比大众更贵，后期维护费用高，理赔风险也高，因此保费更高，这也是部分高档车车主在车改后买车险，价格不降反倒上升的主要原因。

新规下，车损险保障增加了，机动车全车盗抢、、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约等7个险种由原来的附加险变成了主险。

而这部分保障也是会产生保障成本的。因此对于以前不投保这些附加险的车主来说，是会感受到这部分保费是增加了，但保障确实更全面了是不。

打个比方麦当劳里你点全家桶套餐肯定比你单点一份贵，所以对这类客户，他们会感觉保费涨了。

为了抑制中小财险公司大打"价格战"的恶性竞争，此次车险综合改革将附加费用率的上限从35%下调为25%。这直接导致保险公司给到被保人的"返点"变少了！于是对部分车主而言，原本可以拿到手的现金、卡券大大减少，甚至没有了，感觉实际支出增加了，虽然你实际支出减少了，但因为没有了"返点"，你会感觉涨价了。

杨先生开的是一辆大众速腾，他说，车子的第三者险（保额皆为150万元）改革前为1305.03元，改革后为1068.06元，降了236.97元，总费用合计下降239.4元。不过，他也表示，之前500多元的返现今年取消了，算上这一笔的话，还是涨了一些。

旧规的情况是，如果你去年没有出险，那么今年买车险就能享受到优惠了，而新规就要至少考察你过去三年的出险次数。有的车主可能去年没有出险，但过去三年里出险次数较多，现在买车险可能也会感觉到保费提升。

比如隔壁老王的车2019年未出险，但在2018年和2017年各出险过1次。在改革前，看的是上一年的出险记录，所以2020年隔壁老王续保应该是有不少折扣，但新规是考察3年的出险记录，这下老王的车续保就没折扣了，肯定感觉是贵了不少。

也就是说，对于近三年内出险次数多的车主来说，保费肯定会上涨，所以想要省钱，要养成良好的驾驶习惯！

这个规定将会将车主进一步分化成两类人群。一类人群是真正保持良好驾驶习惯的车主，将会获得更大的保费优惠，而驾驶习惯不好的车主，则有可能会因为追溯过去三年出险次数的规定，而让自己享受不到保费优惠。

在本次改革中，车主的交通违章记录对车险保费的影响做了具体规定。在上海费改方案中，上一年没有交通违法的，商业险费率下浮10%。上年有交通违法的，商业险费率上浮5%-10%。在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。

需要注意的是，这三者同属于不同测算范围，可以进行叠加，也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

总体来看，车险综合改革的方向是好的，车主保障比起以往大大增加。对于过去就会投保盗抢险、玻璃单独破碎险的车主而言，会感觉到较大的保费降幅。

而对于过去只投保基本的车损险、第三者责任险的车主，或者三年内出险超过2次的车主而言，这次综合改革后反而会感觉保费提升了。

说了这么多，怎样才能降保费？少出险 ，少违章，做安全驾驶的好司机，因为保费涨跌最核心的因素之一仍然是理赔次数。